Wenn Sie ein stetiges Einkommen haben, aber auf Miete, Hypothekenzahlungen, Autozahlungen, Kreditkartenzahlungen usw. zurückgefallen sind, ist das Einreichen des Konkursverfahrens nach Kapitel 13 eine Option, die Sie in Betracht ziehen können. Filing für Kapitel 13 Konkurs ermöglicht es Ihnen, die Zahlung Ihrer Schulden in den nächsten drei bis fünf Jahren zu verschieben, während welcher Zeit Ihre Gläubiger nicht in der Lage sein werden, nach Ihnen durch Zwangsräumung, Zwangsversteigerung usw. zu kommen.[1] Wenn Sie sich in einem offenen Verfahren nach Kapitel 13 befinden und ein neues Darlehen benötigen, ist der Prozess nicht einfach, wenn das Bedürfnis gerechtfertigt ist.

Erster Teil von Drei:
Einreichung für Kapitel 13 Konkurs

  1. 1 Verstehe Kapitel 13 Konkurs. Diese besondere Form des Bankrotts - auch als "Plan des Lohnempfängers" bezeichnet - ist ein Instrument, mit dem Personen, die regelmäßiges Einkommen erzielen, die Zahlung ihrer Schulden über einen längeren Zeitraum, in der Regel drei bis fünf Jahre, verschieben können. Während dieser Zeit darf die Person den größten Teil ihres Eigentums behalten, sofern sie im Rahmen des neuen Zahlungsplans regelmäßige Zahlungen leistet.[2]
    • Wenn Sie Konkurs anmelden, müssen Ihre Gläubiger ihre Inkasso-Bemühungen für die Dauer des Verfahrens einstellen.
    • Sobald Ihre Schulden umgeschuldet sind, werden Sie alle Schulden an einen Treuhänder (der vom Konkursgericht ernannt wird) bezahlen, der dann Ihre Gläubiger bezahlen wird.
  2. 2 Wissen Sie, wann Sie Insolvenz nach Kapitel 13 einreichen müssen. Es gibt mehrere Gründe, warum diese Form des Bankrotts wünschenswerter ist als andere. Erstens, wenn Sie Insolvenz nach Kapitel 13 beantragen, können Sie Ihr Haus vor Zwangsversteigerungen schützen, solange Sie Zahlungen im Rahmen Ihres neu geplanten Plans leisten. Die Umschuldung Ihrer Schulden nach Kapitel 13 ermöglicht es Ihnen auch, die Zeit zu verlängern, über die Sie Zahlungen auf andere Schulden leisten müssen, wie zum Beispiel Kreditkartenschulden, was Ihnen mehr Flexibilität bei der Erfüllung Ihrer finanziellen Verpflichtungen gibt.[3]
    • Ihre Schulden werden auch im Rahmen des Umschuldungsplans nach Kapitel 13 konsolidiert, so dass Sie (1) alle Ihre Schulden an einer einzigen Quelle begleichen können (und direkten Kontakt mit Ihren Gläubigern vermeiden) und (2) möglicherweise Ihre Zahlungen durch diesen Konsolidierungsprozess senken.
  3. 3 Stellen Sie fest, ob Sie Anspruch auf Konkurs nach Kapitel 13 haben. Bundesgesetz macht jede Einzelperson (d. H. Keine Gesellschaft oder eine Partnerschaft) für Konkurs Kapitel 13 berechtigt, solange Ihre unbesicherten Schulden weniger als 383.175 $ und Ihre gesicherten Schulden sind weniger als 1.149.525 $. Sie dürfen auch keine Art von Konkursantrag haben, den Sie in den vorangegangenen 180 Tagen eingereicht haben (dh ein Gericht hat Ihren Konkursantrag abgelehnt, weil Sie nicht zu Ihrer Verhandlung erschienen sind oder Sie die Bedingungen des Gerichts nicht eingehalten haben) .[4]
    • Eine unbesicherte Schuld ist eine Schuld, die keine Sicherheiten, wie medizinische Zahlungen, Kreditkartenrechnungen oder Stromrechnungen hat. Die meisten Schulden sind ungesichert. Gesicherte Schulden sind diejenigen, denen ein spezifisches Eigentum an ihnen angehängt ist, das Ihr Gläubiger ergreifen kann, wenn Sie nicht rechtzeitig bezahlen.[5]
  4. 4 Nehmen Sie an einer Kreditberatung teil. Innerhalb von 180 Tagen vor Einreichung der Insolvenz nach Kapitel 13 müssen Sie eine Kreditberatung von einer staatlich anerkannten Organisation erhalten.[6] Während dieser Sitzung werden Sie Fragen zu Ihren Finanzen beantworten und ein Berater wird Sie beraten, wie Sie am besten vorgehen.
    • Das Trustee-Programm der Vereinigten Staaten bietet auf seiner Website, die vom Staat organisiert wird, eine Liste staatlich anerkannter Organisationen für die Verbraucherkreditberatung an.[7] Verwenden Sie dies, um einen staatlich anerkannten Kurs in Ihrer Nähe zu finden.
    • Nach Abschluss dieser Beratung erhalten Sie eine Bescheinigung, dass Sie diese Anforderung erfüllt haben und nun Konkurs anmelden können.[8]
  5. 5 Einen Konkursantrag nach Kapitel 13 beim zuständigen Insolvenzgericht einreichen. Sobald Sie Ihre Kreditberatung abgeschlossen haben, sind Sie bereit, einen Konkursantrag nach Kapitel 13 beim Insolvenzgericht einzureichen, das den Bereich betreut, in dem Sie wohnen.[9] Führen Sie eine Internetsuche mit den Begriffen "<> <> Konkursgericht "und suchen Sie die Website des entsprechenden Gerichts. Suchen Sie nach der Website des zuständigen Konkursgerichts, das Ihren Gerichtsbezirk vertreten wird und eine" .gov "-Domäne haben wird. Dies ist das Gericht, in das Sie Ihre Petition einreichen Petition muss enthalten:[10][11]
    • Eine Liste aller Ihrer Gläubiger (Personen, denen Sie Geld schulden) und der Betrag, den Sie jedem schulden.
    • Informationen zu Ihrem Einkommen (z. B. wie oft Sie bezahlt werden, aus welcher Quelle und Ihrem Gehalt).
    • Eine Liste Ihrer Immobilie.
    • Eine Liste Ihrer monatlichen Lebenshaltungskosten (denken Sie an Dinge wie Essen, Kleidung, Miete, Nebenkosten, Transport, etc.)
    • Eine Kopie Ihrer Einkommensteuererklärung für das Vorjahr.
    • Das Gericht wird Ihnen 310 US-Dollar für die Hinterlegung anverlangen, die Sie dem Gerichtsschreiber zahlen müssen, wenn Sie Ihre Petition einreichen.
    • Alle Formulare zur Einreichung Ihrer Petition sind online verfügbar.[12]
  6. 6 Erstellen Sie einen Tilgungsplan mit Ihrem Treuhänder. Nachdem Sie Ihren Konkursantrag gestellt haben, müssen Ihre Gläubiger (in den meisten Fällen) ihre Inkassoversuche gegen Sie einstellen. Das Gericht ernennt dann eine unabhängige Person, um Ihren Fall zu verwalten - bekannt als "Treuhänder" -, der Ihre Kontaktperson während des folgenden Verfahrens sein wird. Sie werden mit dieser Person zusammentreffen und einen Plan entwickeln, mit dem Sie Ihre bestehenden Schulden im Laufe der Zeit zurückzahlen können.[13]
    • Dieser Plan wird Ihre Zahlungen in den nächsten drei bis fünf Jahren verschieben.[14]
  7. 7 Teilnahme an der Gläubigerversammlung. Nachdem Sie Ihren Konkursantrag gestellt haben, müssen Ihre Gläubiger (in den meisten Fällen) ihre Inkassoversuche gegen Sie einstellen. Das Gericht ernennt eine unabhängige Person zur Verwaltung Ihres Falles - bekannt als "Treuhänder" -, der während des folgenden Verfahrens Ihr Ansprechpartner sein wird. Zwischen 21 und 50 Tagen nach Einreichung der Petition wird Ihr Treuhänder eine Sitzung vereinbaren, an der Sie und Ihre Gläubiger teilnehmen werden, um die Bedingungen Ihres Tilgungsplans zu besprechen.[15]
    • Sie werden unter Eid gestellt und müssen Fragen zu Ihren finanziellen Angelegenheiten beantworten.
    • Achten Sie darauf, sich vor diesem Treffen mit Ihrem Treuhänder zu treffen, um sicherzustellen, dass Ihre Petition und Ihr Plan richtig und vollständig sind. Diese Person wird Ihnen auch helfen können, zu verstehen, was dieses Treffen mit sich bringt.
  8. 8 Machen Sie Zahlungen unter dem Tilgungsplan. Innerhalb von 45 Tagen nach der Gläubigerversammlung wird ein Insolvenzrichter eine Anhörung zur Beurteilung des Tilgungsplans abhalten.[16] Wenn der Richter den Plan genehmigt, werden Sie beginnen, die vereinbarten Zahlungen an den Treuhänder zu leisten, der dann die Gelder an Ihre Gläubiger auszahlt. Nachdem Sie alle geplanten Zahlungen im Rahmen des Tilgungsplans getätigt haben, wird der Rest Ihrer Schulden vollständig abgeführt.[17]
    • Wenn das Gericht den Plan nicht genehmigt, müssen Sie es mit Ihrem Treuhänder so ändern, dass es die Anforderungen des Gerichts erfüllt.

Zweiter Teil von Drei:
Beziehen eines Darlehens während geöffneter Kapitel-13 Proceedings

  1. 1 Bewerten Sie Ihren Bedarf für das Darlehen. Da die Verfahren nach Kapitel 13 dazu bestimmt sind, diejenigen, die einen nicht handhabbaren Schuldenbetrag haben, durch die Bereitstellung alternativer Rückzahlungsbedingungen zu entlasten, ist es nicht einfach, während dieser Verfahren neue Schulden aufzunehmen.[18] Es ist jedoch möglich - und manchmal unvermeidbar -, während der Dauer Ihres Insolvenzverfahrens neue Schulden aufzunehmen. Sie werden jedoch wahrscheinlich das Gericht um die Erlaubnis bitten müssen, dies zu tun, und sollte daher Zeit brauchen, um zu bewerten, ob Sie wirklich das Darlehen benötigen.
    • Stellen Sie sich vor einem Richter vor, der erklärt, warum Sie den fraglichen Kredit brauchen. Wenn Sie nicht glauben, dass Sie ihn oder sie überzeugen könnten, sollten Sie eine andere Option in Betracht ziehen, wie zum Beispiel das Ausleihen von Freunden oder Familie.
    • Kredite für notwendige oder Notfallausgaben - wie ein Auto, Arztrechnungen oder Steuern - werden viel eher von einem Richter genehmigt.[19]
  2. 2 Erwägen Sie, Ihren Tilgungsplan zu ändern. Wenn Sie versuchen, ein Darlehen zu erhalten, um über die Runden zu Hause zu kommen oder um die Bedingungen Ihres Rückzahlungsplans zu erfüllen, sollten Sie in Betracht ziehen, Ihren Rückzahlungsplan zu ändern.[20] Planen Sie eine Besprechung mit Ihrem Treuhänder, erklären Sie ihm die Situation und sehen Sie, ob er oder sie Ihnen helfen kann, Ihre Zahlungen zu senken oder neu zu planen, damit Sie Ihre gerichtlich angeordneten Verpflichtungen im Rahmen des Plans erfüllen können.
  3. 3 Achten Sie auf räuberische Kreditgeber. Wenn Sie einen Insolvenzantrag nach Kapitel 13 eingereicht haben, wird jeder potentielle Kreditgeber über diese Tatsache Bescheid wissen, wenn Sie einen Kredit beantragen. Aus diesem Grund werden sie wissen, dass Sie (1) auf Ihre aktuellen Zahlungen zurück sind und (2) wahrscheinlich zusätzliche Mittel benötigen, um Ihre Schulden zu begleichen. Weil Sie in einer finanziellen Notlage sind, gibt es Kreditgeber da draußen, die versuchen werden, Sie auszunutzen. Sie können sogar unerwünschte Angebote erhalten. Bei der Bewertung potenzieller Kreditgeber, beachten Sie Folgendes, um einen schlechten Kredit zu vermeiden:[21]
    • Achten Sie auf Zahltagdarlehen. Diese Art von Darlehen ermöglicht es Ihnen, einen Scheck nachzubezahlen und den Kredit zu einem späteren Zeitpunkt zurückzuzahlen. Allerdings verlangen Kreditgeber in der Regel sehr hohe Gebühren für diese Art von Darlehen, und Sie können aufgefordert werden, bis zu 400% Zinsen zusätzlich zu dem Grundsatz bei der Einnahme dieser Art von Darlehen zu zahlen.
    • Mit jedem möglichen Darlehen werden Sie zwei Dinge beachten wollen: (1) den Zinssatz und (2) zusätzliche Gebühren. Wenn Ihnen jemand ein Darlehen anbietet, dessen Zinssatz deutlich über dem marktüblichen Zinssatz liegt[22] oder berechnet zusätzliche Gebühren, die auf der Grundlage des Betrags, den Sie ausleihen, unangemessen sind, stark erwägen, andere Quellen für kurzfristige finanzielle Bedürfnisse zu finden.
  4. 4 Finden Sie einen Kreditgeber, der bereit ist, Ihnen einen angemessenen Kredit zu geben. Vermeiden Sie räuberische Kreditgeber, während notwendig, wird Ihnen mit Ihrem primären Ziel nicht helfen - einen Kredit zu erhalten. Abhängig von der Art des Darlehens, das Sie suchen, haben Sie mehrere Möglichkeiten. Wenn Sie zum Beispiel ein Auto benötigen, können Sie möglicherweise einen Finanzierungsvertrag mit dem Verkäufer abschließen. Wenn Sie einen persönlichen Kredit benötigen, können Sie versuchen, mit einer lokalen Bank zu sprechen und sie um finanzielle Hilfe bitten. Wen auch immer Sie sich zu einem möglichen Kredit äußern, die folgenden Informationen können hilfreich sein, um Ihren potenziellen Kreditgeber davon zu überzeugen, Ihnen einen Kredit zu angemessenen Bedingungen anzubieten:[23]
    • Besprechen Sie Ihre Situation mit Ihrem potenziellen Kreditgeber. Sagen Sie ihnen, dass Sie Konkurs angemeldet haben, um schließlich Ihre Kredite zurückzuzahlen, wie Sie im Laufe der Zeit können, um sie nicht vollständig zu vermeiden. Sie müssen Ihren Kreditgeber davon überzeugen, dass Sie in der Lage und bereit sind, jeden Kredit zurückzuzahlen, den er Ihnen anbieten könnte.
    • Da der Konkurs nach Kapitel 13 mehrere Jahre dauert, ist es wahrscheinlich, dass Sie bereits für Zahlungen im Rahmen Ihres Tilgungsplans verantwortlich waren. Stellen Sie Ihrem potentiellen Kreditgeber Beweise vor, aus denen hervorgeht, dass Sie diese Zahlungen pünktlich geleistet haben und dass Sie über die Mittel verfügen, dies weiterhin tun zu können.
    • Seien Sie bereit, Ihrem potentiellen Kreditgeber einen Einkommensnachweis zu zeigen. Dies kann einen langen Weg in Richtung der Kreditgeber, die Sie haben die Fähigkeit, die Rückzahlung des neuen Darlehens zu sichern.
    • Wenn Ihnen ein Darlehen angeboten wird, stellen Sie sicher, dass der Zinssatz, die Rückzahlungsbedingungen und zusätzliche Gebühren (sofern vorhanden) unter Berücksichtigung Ihrer besonderen Umstände angemessen sind. Achten Sie darauf, einen möglichen Kreditvertrag schriftlich zu erhalten.

Teil drei von drei:
Antrag auf Eröffnung eines neuen Darlehens während des Verfahrens in Kapitel 13

  1. 1 Besorgen Sie sich eine Kopie des vorgeschlagenen Darlehensvertrags. Wenn Sie während eines offenen Verfahrens nach Kapitel 13 gezwungen werden, neue Schulden aufzunehmen - etwa wenn ein Auto an die Arbeit geht - müssen Sie zunächst die genauen Kreditbedingungen schriftlich von Ihrem potenziellen Gläubiger erhalten. Diese Dokumentation sollte enthalten:[24]
    • Die Länge des Darlehens.
    • Der Zinssatz.
    • Der Tilgungsplan (z. B. monatliche Ratenzahlungen).
  2. 2 Besprechen Sie das Darlehen mit Ihrem Treuhänder. Sobald Sie Unterlagen über die Bedingungen des vorgeschlagenen Darlehens haben, planen Sie etwas Zeit, um es mit Ihrem Treuhänder zu besprechen.Sagen Sie ihm, warum Sie das Darlehen brauchen und warum es sinnvoll ist, dass Sie in einer Zeit, in der Sie die Schulden zurückzahlen müssen, neue Schulden aufnehmen.[25]
  3. 3 Fragen Sie das Gericht um Erlaubnis. Wenn Ihr Treuhänder das neue Darlehen genehmigt, müssen Sie einen Antrag beim Gericht einreichen und um die Erlaubnis des Richters bitten, die zusätzliche Schuld aufzunehmen. Achten Sie darauf, eine Kopie dieses Antrags an alle Ihre Gläubiger und Ihren Treuhänder zu senden.[26] Sie müssen dann an einer Anhörung teilnehmen, bei der der Richter entscheiden wird, ob er Ihren Antrag genehmigt oder nicht. Wenn der Richter Ihren Antrag genehmigt, erhalten Sie eine "Bestellung" (ein offizielles Dokument mit der Entscheidung des Richters), in der bestätigt wird, dass der Richter Ihnen die Erlaubnis erteilt hat, dieses neue Darlehen zu erhalten.
    • Ihr Antrag sollte genau erklären, welche Art von Darlehen Sie erhalten möchten, wofür das Darlehen ist und warum Sie das Darlehen benötigen.
    • Sie können Ihren Treuhänder bitten, den Antrag für Sie einzureichen, wenn Sie bevorzugen. Sie müssen jedoch immer noch an der Anhörung teilnehmen.
  4. 4 Zeigen Sie Ihrem neuen Kreditgeber eine Kopie der Richterverfügung. Wenn das Gericht Ihren Antrag bewilligt, neue Schulden zu übernehmen, müssen Sie dies wahrscheinlich Ihrem zukünftigen Kreditgeber zeigen, damit sie Ihnen das Darlehen geben können.[27] Sobald Sie dies getan haben, sind Sie frei, das Darlehen zu nehmen und es für den beabsichtigten Zweck zu verwenden.
    • Sie werden natürlich dafür verantwortlich sein, dieses Darlehen zusätzlich zu den Bedingungen Ihres Tilgungsplans zurückzuzahlen.